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哪些因素会对核保结果产生影响?

2019-11-15 13:26:36 分类:保险知识    

投保者在投保重大疾病保险产品的时候,需要保险公司核保通过才能投保。核保通过几率大不大其实跟一些因素有很大关系。下面就让小编来跟大家介绍一下哪些因素会对核保结果产生影响。

影响核保结果的因素主要有以下几个:

第一个:投保人的健康状况

为了保证对客户的公平,承保一家公司的客户,尽量希望投保者是健康人群。如果有些带病投保的客户,同时又享受了健康人的保费,一旦出险,实际上是那些健康人在贴补这些带病投保的人群。核保的作用是筛出这些逆选择的人。

同时,有些人需要加费承保,实际上是为他既有的疾病买单。如果出险率与预期的出险率相差太大,过高或过低,证明核保是过严或过松,这时,核保条件就会发生调整。

图片来源:摄图网

第二个:保额(危险保额、体检保额)

核保首先要确定一个危险保额,就是説,发生风险的最高保额,它不是指单一的保额,是在某家保险公司所购买的所有保额的叠加。

还有一种叫重大疾病危险保额,有的客户买了10万顺利承保了,但买了30万,公司就通知他体检,因为到了某个年龄会有对应的保额,超出了就需要体检,实际也是对客户身体状况的筛选。

保险公司不可能像医院一样对病人进行大面积筛查,只能根据年龄、性别、保额对一部分人进行筛选。

如果投保超过不同的体检保额,会出现不同的体检项目。当超过了体检保额时,会出现非常多的体检项目,包括运动心电图、低剂量螺旋CT检查等。

碰到这种情况,核保时间往往非常长,因为体检时间很长,有的体检并不是一次能完成的,需要2-3次才能完成。

第三个:公司产品

不同的产品核保规则不同。比如:针对保障癌症的重疾险产品,保险公司仅会考虑部分癌症的发病率,而高血压不属于直接影响恶性肿瘤的病因,因此,就不会把高血压作为核保的考量范围。

市面上保障重疾的种类可能有90种、100种,所保障的疾病种类越广,核保考量的内容就越多。

第四个:发生疾病并持续的可能性

重大疾病核保过程中,某些疾病的发生率逐年增加,这样,就会增加它额外的死亡率,如:随着年龄的增加,癌症、脑中风、高血压、糖尿病等等疾病的死亡率会逐渐上升,这种情况下,核保自然趋于严格。

还有一种情况,疾病发生率逐渐减低,这对我们来説,告知更没有障碍,因为将来可能就不再发生了,如:一些新生儿疾病,高热惊厥(发生在1岁左右的婴儿),对大于1岁的高热惊厥,在1年以内没有再发生,就可以标准体承保。

还有一种新生儿早产的情况,37周以前就出生了,体重又比较低,告知保险公司后,往往就会延期,但如果是在2岁以后投保,告知为早产儿,现在又无异常情况,核保的通过性还是比较大的。

再有一种是固定型额外风险,即已经产生了,但风险不会随年龄的增长而逐步增加,如:双目失明、双耳失聪等等。

如果之前发生双目失明,双耳失聪,是意外而不是疾病引起的,会直接除外。

对于不确定的风险,就比较麻烦,遇到客户不愿意交病历或病历不全的情况,核保很难判断客户告知的疾病将来是不是会增加死亡率,或者是否会复发。对这种原因不明确的,往往会要求客户体检或延期观察。

第五个:财务核保要求

越是高额保单,财务要求越高,因为在高额投保过程中要保证:

首先,他不是逆选择客户,比如:一些企业的客户,因为欠了债务,通过购买保险的方式,采取极端措施,获得高额保险。所以,要保证没有逆选择或道德风险。

其次,要看他是否有持续交费能力。续期对保险公司来说是一个非常关键的指标,如果没有持续交费能力,对保险公司影响还是非常大的。

还有收入情况,在核保手册中提示,被保险人如果18-30岁,保额不能超过年收入的20倍;31-45岁,不能超过15倍;46-60岁,不能超过10倍。让收入与保额匹配,确保可以持续交费。 

影响核保的结果是方方面面的,投保者在投保之前可以先了解清楚,以便知道自己通过核保的概率以及时间有多长。

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